האם כדאי למשוך כספי פנסיה

אם הגעתם לכאן, כנראה שגם אתם נתקלתם בפרסומות המפתות שמבטיחות לכם "לשחרר את הכסף הכלוא" בקלות ובמהירות.

בשוק מסתובבים לא מעט גופים שישמחו לעזור לכם לבצע משיכת כספי פנסיה תמורת עמלה שמנה, תוך התעלמות מהמחיר הכבד שתשלמו בעתיד.

אנחנו כאן כדי להציג את התמונה המלאה, בלי אותיות קטנות ובלי הבטחות שווא על כסף מהיר שנעלם מהר יותר ממה שהוא נכנס.

לפני שאתם מתפתים לציורי השטרות המעופפים ולסיסמאות על פדיון מיידי, קחו רגע להבין את ההשלכות של המהלך על העתיד הכלכלי והבריאותי שלכם ושל משפחתכם.

משיכת כספי פנסיה – המשמעות והדילמות

הדילמה ברורה לכולנו: הכסף שנצבר בקרן הפנסיה הוא קודם כל ולפני הכל – הכסף שלכם, שנצבר בעמל רב אצל מעסיקים שונים לאורך השנים.

עם זאת, כשאנחנו מדברים על משיכת כספים שלא במועד הקבוע בחוק, אנחנו מדברים על מהלך בעל משמעות כלכלית אדירה לטווח הארוך.

הרגולטור בישראל לא אוהב שנוגעים בחיסכון הזה לפני הזמן, ולכן הוא קבע "קנס" בדמות מס של 35% על כל שקל שתמשכו מרכיב התגמולים ללא אישור מתאים.

תחשבו על זה רגע: האם הייתם מסכימים לתת לפקיד השומה שליש מהחסכונות שלכם רק בגלל חוסר סבלנות?

מעבר לאובדן המיידי של חלק נכבד מהסכום, ישנה הפגיעה המצטברת באפקט הריבית דריבית שהייתה יכולה לעבוד לטובתכם לו הכסף היה נשאר בקופה.

אנשים רבים שוקלים לבצע משיכת כספי פנסיה לפני גיל פרישה כדי לכסות חובות או לממן הוצאות שוטפות, אך בפועל הם גוזרים על עצמם עוני עתידי.

הכסף הזה נועד להחליף את המשכורת שלכם כשתפסיקו לעבוד, ואם תמשכו אותו כעת, פשוט לא תהיה לכם קצבה לחיות ממנה בבגרותכם.

זוהי לא הפחדה, אלא מתמטיקה פשוטה ואכזרית שרבים בוחרים להתעלם ממנה כשהם רואים סכום הוני זמין בחשבון.

חשוב לזכור גם את ההיבט של הטבות המס הייחודיות שיש רק במכשירים פנסיוניים, הטבות שאין בשום אפיק השקעה אחר בשוק ההון.

ויתור על הכספים הללו כעת הוא למעשה ויתור על מתנות שהמדינה נותנת לחוסכים לטווח ארוך, ואין שום סיבה הגיונית לוותר עליהן ללא סיבה מוצדקת.

מתי מותר לבצע משיכת כספי פנסיה

החוק בישראל מגדיר בצורה די נוקשה את התחנות שבהן מותרת משיכת כספים ללא סנקציות, ומדובר ברשימה סגורה ומצומצמת.

הנקודה המרכזית והמוכרת ביותר היא כמובן גיל הפרישה הרשמי, שעומד כיום על 67 לגברים ובין 62 ל-65 לנשים.

בגיל זה, ניתן לבצע משיכת כספי פנסיה בגיל פרישה וליהנות ממלוא הכספים כקצבה או כסכום הוני, בכפוף לתקרות מסוימות.

קיימת גם אפשרות של פרישה מוקדמת החל מגיל 60, אך היא רלוונטית בעיקר למי שצבר הון משמעותי ומוכן לקבל קצבה מופחתת.

במקרים כאלו, הקצבה תהיה נמוכה יותר באופן טבעי, כיוון שהחיסכון יצטרך להתפרס על פני יותר שנים של חיים ללא עבודה.

החוק מכיר גם במצבי קיצון המאפשרים משיכה מוקדמת, כמו נכות קשה, מחלות מסוימות או מצב כלכלי קשה במיוחד המוגדר בחקיקה.

במצבים של הכנסות נמוכות מאוד, רשות המסים מאפשרת לעיתים הקלות, אך זה דורש אישור פרטני והתנהלות מול הבירוקרטיה.

בנוסף לאלו, קיימים תרחישים ספציפיים נוספים שמעניינים את הציבור:

• רבים מתעניינים לגבי משיכת כספי פנסיה לרכישת דירה, אך לצערנו לרוב זה עדיין נחשב כ"משיכה שלא כדין" החייבת במס מלא.
• סוגיה נוספת שעולה היא משיכת פנסיה תושבי חוץ עבור מי שעזב את הארץ, וגם כאן הכללים מורכבים ודורשים בדיקה של אמנות מס.
• לעיתים קיימת אפשרות של משיכת קרן פנסיה לא פעילה ("חשבונות רדומים") בסכומים נמוכים, שם הרגולציה לעיתים מקלה יותר כדי לנקות את המערכת מחשבונות זעירים.

מיסוי משיכת כספי פנסיה

כשמדברים על מיסוי בעולם הפנסיוני, המספר שצריך להדהד לכם בראש הוא 35% – זהו גובה הקנס על משיכה מוקדמת של רכיב התגמולים.

בפועל, אם תבצעו משיכה מרכיב התגמולים לפני הזמן, תאבדו יותר משליש מהחיסכון שלכם לטובת המדינה, ללא יכולת ערעור.

לכן, השאיפה של כל חוסך צריכה להיות ביצוע משיכת כספי פנסיה (ללא מס), מצב שמתאפשר רק בעמידה בתנאים ספציפיים כמו גיל פרישה או נסיבות רפואיות חריגות.

חשוב לדעת שמשיכת כספי הפיצויים (להבדיל מהתגמולים) עשויה להיות פטורה ממס עד תקרה מסוימת, העומדת על כ-13,750 ש"ח לכל שנת עבודה נכון ל-2024.

עם זאת, משיכת הפיצויים בפטור ממס כיום עלולה לפגוע בפטור שתקבלו בעתיד על קצבת הזקנה, במהלך שנקרא "קיזוז".

כלומר, הרווח המיידי שלכם היום עלול לעלות לכם ביוקר במיסים שתשלמו על הפנסיה החודשית שלכם בעוד עשרות שנים.

בגיל הפרישה המצב משתפר משמעותית, והמדינה מעניקה הטבות מס נדיבות למי שהמתין בסבלנות.

נכון לשנת 2024, קיים פטור ממס על חלק מהקצבה החודשית בסכום של כ-4,600 ש"ח, מה שמגדיל משמעותית את הנטו שנכנס לחשבון הבנק.

למי שמתעקש לבצע משיכת כספי פנסיה ללא סיום עבודה, כדאי לדעת שהחוק מקשה מאוד על מהלך כזה, וגם אם תצליחו למצוא פרצה, המיסוי כנראה יהפוך את המהלך ללא כדאי כלכלית.

השפעות המשיכה על החיסכון הפנסיוני

הנזק במשיכת כספים הוא לא רק הקנס המיידי, אלא אפקט הדומינו שנוצר על כל התיק הפנסיוני שלכם.

כאשר מבצעים משיכת כספי פנסיה חלקית או מלאה, פוגעים אנושות במרכיבים הביטוחיים שמגינים עליכם ועל המשפחה שלכם.

רבים לא מודעים לכך שמשיכת רכיב התגמולים "נועלת" את כספי הפיצויים באותה הקרן, ומונעת את היכולת לנייד אותם בעתיד לגוף אחר.

משמעות הדבר היא שאתם הופכים ל"שבויים" של חברת הביטוח, גם אם דמי הניהול יעלו או שהתשואות יהיו נמוכות להחריד.

הפגיעה העתידית בקצבת הזקנה

המשוואה פשוטה וכואבת: פחות כסף בקרן היום שווה הרבה פחות כסף בקצבה החודשית של מחר.

הפגיעה היא כפולה: גם הקטנת הקרן עצמה, וגם אובדן הריבית שהכסף היה צובר לאורך השנים עד הפרישה.

חשוב להבין שככל שהמשיכה מתבצעת בגיל צעיר יותר, כך הנזק לקצבה העתידית גדל בצורה אקספוננציאלית בגלל אובדן שנות ריבית.

אם תכננתם לבנות על משיכת כספי תגמולים בגיל פרישה כתוספת לקצבה, משיכה מוקדמת תחסל את האפשרות הזו כמעט לחלוטין.

יתרה מכך, משיכה מלאה של היתרה משמעותה ויתור מוחלט על קצבת הזקנה והפסקת החברות בקרן, צעד שהוא לרוב בלתי הפיך.

השפעה על כיסוי ביטוח נכות

ברגע שמשכתם את הכסף, הכיסוי הביטוחי שלכם למקרה של אובדן כושר עבודה (נכות) מתבטל מיידית.

זה אומר שאם חלילה תעברו תאונה או מחלה יום אחרי המשיכה, לא תהיו זכאים לשום פיצוי מקרן הפנסיה.

רבים נוטים לזלזל בסיכון הזה, אבל הסטטיסטיקה מוכיחה שהחיים מלאים בהפתעות לא נעימות, והביטוח הזה הוא רשת הביטחון היחידה שלכם.

חידוש הביטוח בעתיד ידרוש תהליכים חדשים ולא בטוח שתתקבלו באותם תנאים, אם בכלל.

זכאות עתידית לקצבת נכות

ישנו סעיף קטן וחשוב בתקנון שרבים מפספסים: גם אם יש לכם זכאות לקצבת נכות, משיכת כספים עלולה לסבך את העניינים.

אם תוכרו כנכים בעתיד, הקרן עשויה לדרוש מכם להחזיר את הכספים שמשכתם מרכיב התגמולים כתנאי לקבלת הקצבה.

אם לא יהיה לכם את הכסף להחזיר – וסביר להניח שלא יהיה כי כבר בזבזתם אותו – פשוט לא תהיו זכאים לקבל את קצבת הנכות.

זהו מלכוד 22 אכזרי שיכול להשאיר אתכם נכים וללא מקור פרנסה, רק בגלל החלטה רגעית למשוך כספים בעבר.

השפעה על ביטוח שאירים

משיכת הכספים פוגעת ישירות גם במשפחה שלכם, בילדים ובבן או בת הזוג, שכן היא מבטלת או מקטינה את קצבת השאירים.

במקרה של פטירה חלילה, היקירים שלכם עלולים למצוא את עצמם ללא התמיכה הכלכלית שהם בנו עליה.

גם אם תחדשו את הביטוח, תחול "תקופת אכשרה" של חמש שנים, שבמהלכה מוות כתוצאה ממחלה קודמת לא יזכה את המשפחה בפיצוי מלא.

זהו הימור מסוכן מאוד על העתיד הכלכלי של האנשים החשובים לכם ביותר.

שינויים בעלות הביטוח לשאירים

גם אם החלטתם להשאיר חלק מהכסף ולשמור על הכיסוי, ייתכן שתגלו שהמחיר שאתם משלמים עליו קפץ משמעותית.

לאחר משיכה או ניוד של כספי תגמולים, עלות דמי הביטוח הנדרשים לשמירה על כיסוי לשאירים עשויה להתייקר.

חברות הביטוח מתמחרות מחדש את הסיכון, ואתם מוצאים את עצמכם משלמים יותר כסף על אותו המוצר בדיוק.

במילים אחרות: הקטנתם את החיסכון, ובתמורה קיבלתם הוצאה חודשית גבוהה יותר.

השלכות על תקופות ארכת ביטוח

בקרנות הפנסיה קיים מנגנון של "ארכת ביטוח" (ריסק זמני), ששומר עליכם מבוטחים גם בתקופות שבין עבודות.

ברגע שאתם מבצעים משיכה, המנגנון הזה נפסק באופן מיידי, והכיסויים למוות ונכות מתבטלים.

אין תקופת חסד ואין "גרייס" – המשיכה היא אקט סופי שחותך את רצף הזכויות שלכם בקרן.

זה קריטי במיוחד עבור מי שנמצא בין עבודות וזקוק לכסף, אך דווקא אז הוא הכי חשוף לסיכונים בריאותיים ללא כיסוי.

השפעת גיל ההצטרפות על הכיסוי

כשאתם חוזרים להפקיד לקרן לאחר משיכה, אתם לא חוזרים לאותה נקודה שעצרתם בה, אלא נחשבים למצטרפים חדשים.

שיעור הכיסוי הביטוחי ייקבע מחדש בהתאם לגילכם הנוכחי, ובביטוח, ככל שאתה מבוגר יותר – אתה יקר יותר ומקבל פחות.

המשמעות היא שבאותו סכום הפקדה, תקבלו קצבת נכות או שאירים נמוכה משמעותית ממה שהיה לכם בעבר.

הזמן פועל לרעתכם, ומשיכת כספים מאפסת את הוותק והתנאים הטובים שצברתם כשהייתם צעירים יותר.

חידוש או פתיחת ביטוח מחדש

הצטרפות מחדש לקרן היא לא תהליך טכני בלבד, אלא דורשת לעיתים הצהרת בריאות חדשה וכוללת סיכונים:

• אם המצב הרפואי שלכם השתנה מאז שהצטרפתם לראשונה (וזה קורה לכולנו עם השנים), הקרן עלולה להחריג בעיות רפואיות או אפילו לסרב לקבל אתכם.
• בנוסף, תתחיל ספירה מחדש של תקופת אכשרה בת 5 שנים, שבה לא תהיו מכוסים על בעיות רפואיות קיימות.
• בפועל, אתם עלולים למצוא את עצמכם ללא כיסוי ביטוחי אמיתי דווקא בשנים שבהן אתם זקוקים לו ביותר.

פדיון מוקדם – סיכונים ונזקים מצטברים

הבעיה הגדולה ביותר עם פדיון מוקדם היא שמדובר במהלך בלתי הפיך – אין כפתור "undo" בעולם הפנסיה.

גם אם תבינו למחרת שעשיתם טעות איומה, לא תוכלו להחזיר את הגלגל לאחור ולבטל את המשיכה.

מעבר למס הגבוה, אתם פוגעים במנגנוני ההגנה שלכם ושל משפחתכם בצורה שיכולה להיות הרסנית.

רבים שוקלים לקחת הלוואה מקרן פנסיה כחלופה, צעד שהוא לרוב חכם הרבה יותר ושומר על הזכויות שלכם.

כדי להמחיש את ההבדלים, הכנו עבורכם טבלה המשווה בין האפשרויות:

פרמטר	משיכת כספים (פדיון)	הלוואה מקרן הפנסיה	השארת המצב קיים
עלות מיידית	מס של 35% (על תגמולים)	ריבית נמוכה יחסית (משלמים לעצמכם)	0 ש"ח
השפעה על הקצבה	הקטנה משמעותית ובלתי הפיכה	אין פגיעה (כל עוד ההלוואה מוחזרת)	הקצבה ממשיכה לגדול
כיסוי ביטוחי	מתבטל או נפגע משמעותית	נשמר במלואו	נשמר במלואו
חזרה אחורה	בלתי אפשרי	ניתן לפרוע את ההלוואה בכל עת	תמיד אפשר לשנות מסלול
הטבות מס	אובדן הטבות מס עתידיות	הטבות המס נשמרות	הטבות המס נשמרות ומצטברות

שאלות ותשובות בנושא משיכת פנסיה

האם ניתן לבצע משיכת כספי פנסיה ללא מס במקרה של אבטלה?

בדרך כלל לא.

אבטלה אינה עילה למשיכה פטורה ממס, אלא אם כן הכנסותיכם נמוכות מאוד ומגיעות לסף המס המינימלי, אז ניתן לבקש אישור מפקיד שומה.

במקרים אחרים, תשלמו 35% מס.

איך עובדת הלוואה מקרן פנסיה והאם היא עדיפה?

בהחלט.

הלוואה מקרן פנסיה מאפשרת לכם לקבל נזילות (לרוב עד 30% מכספי התגמולים) בתנאי ריבית מצוינים, כשהריבית חוזרת לחשבון שלכם.

זהו פתרון שאינו פוגע בזכויות הוותק ובקצבה.

האם משיכת כספי פיצויים פוגעת בפנסיה?

כן, באופן חד משמעי.

כספי הפיצויים הם חלק אינטגרלי מהקצבה העתידית שלכם, ומשיכתם מקטינה את הקצבה.

בנוסף, משיכה כזו עלולה לפגוע בפטור ממס שתקבלו על הקצבה בגיל פרישה.

מה קורה לביטוחים שלי אם משכתי רק חלק מהכסף?

גם משיכה חלקית פוגעת בכיסויים.

סכום הביטוח יחושב מחדש ועלול לקטון, ותיתכן עלייה במחיר הפרמיה החודשית כדי לשמור על הכיסוי הנותר.

מתי אוכל למשוך את הכסף ללא קנס בכלל?

המועד העיקרי הוא גיל הפרישה (67 לגברים, 62+ לנשים).

מקרים נוספים הם נכות רפואית מוכרת, מוות (ליורשים), או במקרים של הכנסות נמוכות מאוד בכפוף לאישור רשות המסים.

האם כדאי להשתמש בשירותי חברות להחזרי מס או משיכת כספים?

יש להיזהר מאוד.

חברות רבות גובות עמלות גבוהות ("דמי פתיחת תיק" ועמלות אחוזים) על פעולות שתוכלו לעשות לבד או שאינן כדאיות לכם כלל.

תמיד עדיף לפנות ישירות לגוף המנהל או ליועץ אובייקטיבי.

האם ניתן להתחרט לאחר ביצוע המשיכה?

לא.

לאחר שהכסף עבר לחשבון הבנק שלכם, הפעולה היא סופית ובלתי הפיכה.

לא תוכלו להחזיר את הכסף לקרן ולשחזר את הזכויות שאבדו.

רוצים להימנע מטעויות? ייעוץ פנסיוני מותאם – פנסיה עכשיו

העתיד הכלכלי שלכם הוא לא משחק, וקבלת החלטות על סמך לחץ כלכלי רגעי או פרסומת מנצנצת עלולה לעלות לכם מיליונים בטווח הארוך.

ב-פנסיה עכשיו, אנחנו מאמינים שידע הוא הכוח האמיתי, ושכל חוסך זכאי להבין בדיוק על מה הוא מוותר לפני שהוא חותם על טופס המשיכה.

אל תישארו לבד מול הבירוקרטיה והאותיות הקטנות – הצוות שלנו כאן כדי לוודא שתמצו את הזכויות שלכם בחוכמה, ותגיעו לגיל הפרישה בראש שקט ועם כיס מלא.