משיכת כספי פנסיה בגיל פרישה

כאשר הגעתם לגיל הפרישה (62-67, תלוי במגדר ובשנה), ניצבתם בפני החלטה חשובה: כיצד לממש את כספי הפנסיה שצברתם. ברוב המקרים, ברירת המחדל וההמלצה היא להתחיל לקבל קצבה חודשית לכל החיים.

אך לעיתים קיימת אפשרות, או פיתוי, למשוך חלק מהכסף או את כולו כסכום חד-פעמי בעת הפרישה. בפרק זה נסביר את התהליך הצפוי לכם בגיל פרישה, מהן האופציות שלכם, ומה היתרונות והחסרונות בכל בחירה.

יתרונות משיכת כספים בגיל פרישה (מענק חד-פעמי)

• גמישות ושימוש מיידי בכסף: קבלת סכום חד-פעמי גדול נותנת לכם חופש להשתמש בכסף לצרכים שונים בתחילת הפרישה. למשל, סגירת חובות, סיוע לילדים (מימון לימודים, עזרה ברכישת דירה), השקעה בעסק קטן, שיפוץ הבית, טיולים גדולים וכד'. רבים מגיעים לגיל פרישה עם תוכניות שדורשות הון, והמשיכה מאפשרת לממש חלומות או צרכים שבקצבה חודשית קטנה לא היו אפשריים.

• יכולת שליטה בהשקעת הכסף: כאשר הכסף בידיכם, אתם יכולים להשקיע אותו באופן עצמאי בהתאם לאסטרטגיה שלכם. יש מי שמושכים חלק מהפנסיה כדי להשקיע בנדל"ן, בשוק ההון או בעסק, מתוך ציפייה לקבל תשואה גבוהה יותר ממה שהיו מקבלים דרך קצבה מהקרן. כמובן שזה בא עם סיכון, אבל עבור מי שמנוסה או שמעוניין בכך – המשיכה מעניקה הזדמנות לנהל את הכסף בעצמו.

• העברה בין-דורית ותכנון ירושה: קצבה חודשית מפסיקה בדרך כלל עם מות הפנסיונר (למעט קצבת שארים מופחתת לבן/בת הזוג אם נבחר מסלול כזה). משמעות הדבר היא שאם מישהו נפטר מספר שנים לאחר הפרישה, הכספים שצבר נשארים בקרן לטובת שאר העמיתים ולא עוברים ליורשיו (מלבד אולי סכום קטן של הבטחת מינימום תשלומים, בהתאם למסלול). לעומת זאת, סכום חד-פעמי שמשכתם ולא נוצל כולו – יכול לעבור בירושה ליורשים שלכם. אנשים ללא שארים תלויים (למשל רווקים ללא ילדים, או אלמנים שילדיהם מבוססים) עשויים להעדיף למשוך סכום, ואם לא השתמשו בו – לפחות הוא נשמר בנכסיהם ויוכל לעבור למשפחה או לצדקה לאחר מותם.

• הגנה מפני שינויי מדיניות עתידיים: יש הרגשה (לא בהכרח מבוססת תמיד) שכסף ביד מוגן יותר משינויים עתידיים בחוק. למשל, חשש שאולי המס על קצבאות יעלה, או שיצוצו גזירות על פנסיות. משיכת חלק מהכסף עכשיו "מקבעת" לכם אותו לפי חוקי המס הנוכחיים, ואתם לא תלויים בהחלטות עתידיות של המדינה לגבי אותו חלק.

• מיצוי פטורים של פיצויים: אם צברתם פיצויי פיטורים גדולים לאורך הקריירה ולא משכתם אותם בדרך, ייתכן שבפרישה סכום הפיצויים הפטור ממס מגיע למאות אלפי שקלים (תלוי בשכר ובשנות העבודה). חלק מהפורשים מעדיפים לקחת את כל סכום הפיצויים הפטור כמענק פרישה בבת אחת (ולוותר על הגדלת הקצבה בעבורו). זה מאפשר לקבל סכום משמעותי ללא מס, שאולי היה הולך לאיבוד אם לא תמשכו. למשל, מי שצבר פיצויים הפטורים עד 300,000 ש"ח – זה סכום נאה שניתן למשוך בלי מס ולנצל כעת, בעוד שאם ישאיר אותו להגדלת הפנסיה, הפנסיה החודשית תגדל קצת וכל חודש ינוצל רק חלק זעיר מהפטור.

חסרונות והשלכות של משיכת סכום חד-פעמי בפרישה

• הקטנת הקצבה החודשית לכל החיים: החיסרון הברור הוא שכל שקל שנמשך כסכום הוני הוא שקל שלא יושקע במתן קצבה חודשית. משיכת סכום גדול עלולה להקטין משמעותית את הפנסיה החודשית שתקבלו, ואולי להשאיר אתכם עם קצבה נמוכה שלא מספיקה למחיה. חשוב להבין: בניגוד למשיכה מוקדמת, כאן אין "קנס מס" על עצם המשיכה (אם נעשית לפי הכללים), אך יש מחיר הזדמנות בכך שאתם מוותרים על זרם הכנסה בטוח ומובטח. אם משכתם, נניח, 200,000 ש"ח בפרישה, הפנסיה שלכם אולי תרד באלפים טובים כל חודש למשך כל חייכם. לאורך זמן, ייתכן שסכום הקצבאות שהפסדתם יהיה גדול בהרבה מ-200 אלף ש"ח, במיוחד אם תחיו חיים ארוכים. לכן, כדאי למשוך רק סכום שאתם בטוחים שאינכם צריכים כהכנסה חודשית.

• סכנה של אריכות ימים ועוני בגיל מבוגר: אחד התרחישים המפחידים הוא שפנסיונר מושך סכום גדול, מבזבז אותו תוך 5-10 שנים ראשונות של הפרישה, ואז בגיל 80+ מוצא עצמו עם קצבה זעומה שלא מכסה אפילו צרכים בסיסיים (תרופות, דיור מוגן וכו'). קצבה חודשית מהווה ביטוח מפני זה – לא משנה כמה שנים תחיו, תקבלו אותה לכל החיים, וגם אם תחיו מעל הציפיות וקופת הפנסיה "תפסיד" עליכם, זה בעיית הקרן לא שלכם. ברגע שלקחתם את הכסף לידיים, אתם נושאים בסיכון של תוחלת חיים. אנשים לעיתים ממעיטים בערך משך החיים הצפוי – תוחלת חיים בגיל 67 היא עוד ~20 שנה לגברים וכ-23 לנשים בממוצע, וכשליש יחיו יותר מהממוצע. אז באמת יש סיכוי סביר שתזדקקו להכנסה למשך 25-30 שנה לאחר הפרישה. ניהול עצמי של סכום כסף ל-30 שנה אינו פשוט – הוא עלול להיגמר לפני.

• ניהול השקעות עצמאי וסיכון: כשאתם מושכים סכום גדול, האחריות על ניהולו עוברת אליכם. חלק מהכסף אולי תשימו בבנק בריבית נמוכה, חלק תשקיעו בשוק ההון או נכסים – אבל כל ההחלטות עליכם. יש סיכונים כמו ירידות בבורסה, השקעה כושלת, אינפלציה שוחקת וכן הלאה. בפנסיה חודשית, חברת הביטוח או הקרן לוקחת את האחריות לשלם לכם ולהשקיע את כספי העמיתים בצורה מאוזנת. לא לכולם יש את הידע, היכולת והמשמעת לנהל סכום גדול כך שיספיק לכל החיים. לכן מי שמושך סכום צריך או לקבל ייעוץ השקעות ולהתמיד בתוכנית, או להיות מודע לסיכון שבהחלטותיו. יש שיאמרו: "אני אשקיע טוב יותר מהקרן שלי" – אולי, אבל צריך לוודא שזה מתאים לכם.

• אובדן כיסוי ביטוחי והטבות בריאותיות: בחלק מתוכניות הפנסיה (ובמיוחד ביטוחי מנהלים), כאשר מתחילים לקבל קצבה חודשית, יש לעיתים רכיבים ביטוחיים שנשמרים: למשל, ביטוח שארים לבן/בת זוג, או הבטחת פנסיה ל-240 חודשים למקרה פטירה מוקדמת. אם לקחתם את הכסף במקום קצבה, כמובן שכבר אין כיסוי ביטוחי דרך הקרן (הכל אצלכם).

משמעות נוספת: זכאותכם לקצבת זקנה מביטוח לאומי לא נפגעת ממשיכה (היא תלויה רק בהכנסות אחרות), אבל אם שקלתם לפרוש לפני "גיל הזכאות המוחלט" (70 כיום) עם קצבת פנסיה, דעו שקצבת הזקנה מביטוח לאומי כן תלויה בהכנסות עד גיל 70. מי שפורש ומקבל רק פנסיה קטנה ייתכן שיקבל גם קצבת זקנה מוקדמת, אך אם משכתם הון ואינכם מקבלים פנסיה חודשית – בחישוב ההכנסה שלכם ייתכן שלא תהיו זכאים לקצבת זקנה מוקדמת (כי ההון שימש אתכם כהכנסה). זה שיקול נוסף לתכנן נכון, אם כי אחרי 70 כולם מקבלים בלי קשר להכנסות.

• מיסוי על משיכה ללא תכנון אופטימלי: אם לא תכננתם נכון את משיכת הסכום מול פקיד השומה, אתם עלולים לשלם מס מיותר. למשל, אדם שמושך סכום גדול ולא מודע לכך שיכול היה לקבל פטור על חלק ממנו – עלול לאבד עשרות אלפי ש"ח למס שלא לצורך. לכן, חוסר מודעות או טעויות במילוי טופס 161ד עלולות לעלות ביוקר. לדוגמה, ניצול פטור לא מיטבי: במקום לקחת פטור מלא על הקצבה, לקחתם מענק פטור אך הקצבה שלכם עדיין תהיה ממוסה, ואז לאורך שנים תשלמו יותר מס. אלו דברים שיש להיזהר מהם.

בשורה התחתונה: היתרון המרכזי של משיכה בגיל פרישה הוא היכולת לקבל סכום כסף גדול וגמיש עכשיו, והחיסרון הגדול הוא הפחתת הביטחון הכלכלי בעתיד. רבים בוחרים בסוג של פשרה – למשוך סכום קטן עד בינוני למטרות ספציפיות, ואת השאר להשאיר כקצבה חודשית שמבטיחה הכנסה בסיסית. למשל, למשוך 50-100 אלף ש"ח לסגירת המשכנתה או לחגיגת הפרישה, ואת היתרה להשאיר לפנסיה חודשית. כך נהנים משני העולמות באופן יחסי. שוב, כל החלטה כזו כדאי לקבל עם ליווי מקצועי.

תהליך קבלת כספי הפנסיה בגיל פרישה

קבלת הודעה מהקרן והתייעצות: מספר חודשים לפני הגעתכם לגיל הפרישה החוקי, קרן הפנסיה או חברת הביטוח שלכם תיצור אתכם קשר (בדואר או טלפון) ותיידע אתכם על הזכויות שצברתם.

הם יספקו לכם בדרך כלל דוח פנסיה שמראה מה גובה הקצבה החודשית הצפויה אם תפרשו, ומה האפשרויות להוון (לקבל סכום חד-פעמי).

זה הזמן לפנות לייעוץ פנסיוני אם טרם עשיתם זאת. מומלץ מאוד להתייעץ עם יועץ פרישה או מתכנן פיננסי לגבי האפשרויות – קצבה מלאה, היוון חלקי, השארת חלק מהכסף למשיכת יורשים וכו', וכמובן ההשלכות המס.

פעמים רבות יש בקרן עצמה יועץ פרישה ללא עלות שיוכל להסביר, אך זכרו שהם מייצגים גם את הקרן. יועץ בלתי תלוי או מטעם מקום העבודה יכול לסייע בקבלת החלטות אובייקטיבית.

בחירת מסלול וקבלת החלטה: עליכם להחליט איך תרצו לקבל את הפנסיה. האפשרויות התלויות בסוג התוכנית שלכם:

קצבה חודשית מלאה

המשמעות היא שלא מושכים סכום חד-פעמי כלל, וכל הכספים ממשיכים בקרן ומשולמים לכם כקצבה לכל החיים. זה בדרך כלל המסלול שמבטיח את הקצבה הגבוהה ביותר לחודש (כי לא ירד ממנה הון חד-פעמי). יש לבחור גם מסלול קצבה (למשל עם או בלי הבטחת מינימום תשלומים, עם % לשארים וכו').

משיכה חלקית (היוון חלקי)

ברבות מתוכניות הפנסיה, במיוחד בביטוחי מנהלים או בקרנות הוותיקות, יש אפשרות להוון עד חלק מסוים מהקצבה הצבורה, ולקבל אותו כמענק. למשל, ניתן לקחת בהיוון עד 25% מהסכום (הכללי או של רכיב הפיצויים) כמענק פרישה, ואת היתר לקבל כקצבה חודשית קטנה יותר. לעיתים עושים זאת כדי לקבל סכום עבור סגירת משכנתה, קניית נכס, סיוע לילדים וכו'. שימו לב שסכום שמוון עלול להיות חייב במס אלא אם אתם זכאים לפטור (כגון שימוש בפטור הפיצויים או חלק מפטור הקצבה – ניגע בכך מיד).

משיכה מלאה (סכום חד-פעמי)

אפשרות זו קיימת בעיקר אם סכום הצבירה קטן מהמינימום לקצבה מזערית (כ-107 אלף ₪, כאמור) או במוצרים פנסיוניים ישנים שמלכתחילה נצברו כסכום הוני (למשל קופות גמל מלפני 2008 או ביטוח מנהלים הוני). אם יש לכם זכאות חוקית למשוך את מלוא הסכום, תוכלו לבקש זאת. ברוב הקרנות החדשות, אם הסכום גבוה מהמינימום, לא ניתן למשוך את רכיב הקצבה במלואו – עליכם לקבל קצבה חודשית, לפחות מינימלית. לכן משיכה מלאה לרוב תקרה רק במקרים של סכומים קטנים או מוצר מתאים.

קיבוע זכויות לקבלת הטבת המס על משיכת הכספים בגיל פרישה

פנייה לרשות המסים – "קיבוע זכויות": שלב קריטי בתהליך הפרישה הוא מיצוי הטבות המס. כאשר אתם פורשים, החוק מאפשר לכם לנצל הקלות מס על כספי הפיצויים וקצבת הפנסיה. לשם כך קיים טופס ייעודי – טופס 161ד – בקשה לקיבוע זכויות לפי סעיף 9א.

באמצעות טופס זה, שמוגש לפקיד השומה במס הכנסה, אתם קובעים כיצד תחולק יתרת ההון הפטורה שלכם בין פטור על מענקים חד-פעמיים לבין פטור חודשי על הקצבה.

בקצרה: לכל פורש מגיע פטור מוגבל בגובהו – ניתן לנצל חלק ממנו כפטור על פיצויים/מענק חד-פעמי עכשיו, ואת השאר כפטור על הקצבה החודשית לכל החיים. או לחילופין, לוותר על מענק פטור עכשיו ולהעביר את מלוא הפטור לחלק מהקצבה (מה שרוב האנשים עושים כדי לקבל פטור חודשי גדול יותר). את ההחלטות הללו מדווחים דרך טופס 161ד.

מומלץ למלא טופס זה בליווי יועץ מס/פרישה, כי החלטות קיבוע הזכויות כמעט בלתי הפיכות בהמשך.

לאחר הגשתו, תקבלו מפקיד השומה אישור פטור שמפרט למשל: סכום X של פיצויים חד-פעמיים פטור, ויתרת סכום Y פטורה על הקצבה. אישור זה יועבר גם לקרן הפנסיה.

1. משיכת הכספים או התחלת קצבה: לאחר שטיפלתם בענייני המס וקיבלתם החלטות, תבצעו בפועל את בקשת המשיכה/קצבה מול קרן הפנסיה או הקופה. אם החלטתם על קצבה חודשית, תמלאו טפסים לקרן (בחירת מסלול קצבה, פרטי חשבון בנק לקבלת הקצבה וכו'). אם החלטתם גם על משיכה חד-פעמית של חלק מהסכום, תמלאו טופס בקשה למשיכת כספים. הקרן תבקש מכם את אישור המס שקיבלתם (כדי לדעת כמה מס לנכות אם בכלל), תעודת זהות, ואישור חשבון בנק להעברת הכספים. בדרך כלל, תהליך משיכת סכום חד-פעמי מקרן פנסיה לוקח כ-4 ימי עסקים מרגע הגשת כל המסמכים בצורה תקינה. ודאו שמסרתם את כל הדרוש: צילום ת"ז ברור, צילום צ'ק או אישור בנק על חשבונכם, טופס המשיכה חתום וכל אישורי המס הרלוונטיים. טעויות או חוסרים עלולים לעכב את התשלום.

2. קבלת הכספים ותשלום מס (אם חל): אם הכל הוגש כראוי, הקרן תעביר לכם את הכספים שביקשתם לחשבון הבנק. על סכומים החייבים במס – הקרן תנכה את המס במקור ותעביר לכם נטו. על הקצבה החודשית, הקרן תנכה מס הכנסה מדי חודש לפי נקודות הזיכוי שלכם ואישור הפטור שקבעתם (בדומה למשכורת). זכרו לוודא לאחר מכן שקיבלתם את כל הכספים המגיעים לכם, כולל אולי יתרת כספי תגמולים שלא ניתנים לקצבה (לעיתים ישנם "כספים לא משלמים" או סכומים קטנים שצריכים לשלם לכם בנפרד).

חישוב המס על משיכת כספי פנסיה בגיל פרישה

בעת משיכת כספי הפנסיה בגיל פרישה, ישנם כללים ברורים לגבי חישוב המס. ככלל, קצבת הפנסיה החודשית הפטורה ממס היא עד סכום של כ-4,700 ש"ח בחודש (נכון ל-2024). סכום גבוה יותר יחויב במס על פי מדרגות המס הרגילות של הפנסיונר.

עבור משיכות חד פעמיות, המיסוי משתנה בהתאם לסוג התוכנית הפנסיונית ולנסיבות המשיכה. לדוגמה, אם מדובר בכספים שנצברו לפני שנת 2008, יש סיכוי גבוה שהסכום יהיה פטור ממס, בעוד שסכומים שנצברו אחרי 2008 ימוסו לפי כללי המס הרגילים.

מומלץ לבצע תכנון מס לפני קבלת ההחלטה, במיוחד עבור משיכות חד פעמיות, כדי למזער את המס שישולם. ייתכן שיהיה נכון יותר למשוך את הכספים בפריסה על פני מספר שנים כדי להפחית את נטל המס.

5 דרכים למשיכת כספי פנסיה בפטור ממס

ישנן מספר דרכים שבאמצעותן ניתן למשוך כספי פנסיה בפטור ממס, חלקן פחות ידועות:

1. תקרת פטור על קצבה מזכה – כאמור, קיימת תקרה של קצבה חודשית הפטורה ממס עד כ-4,700 ש"ח.
2. משיכה בשל מצב בריאותי קשה – פנסיונרים הסובלים ממחלה קשה או מצב רפואי קריטי יכולים לבקש משיכת פנסיה ללא מס.
3. תנאי מסכנות – במקרים שבהם המצב הכלכלי של הפנסיונר מוגדר כ"מסכנות", ייתכן שיוכל למשוך את כספי הפנסיה בפטור ממס.
4. פריסת משיכה על פני מספר שנים – חלוקת הסכום על פני מספר שנים יכולה להקטין את חבות המס על כל שנה.
5. חסכונות שנצברו לפני 2008 – כספים אלו לעיתים פטורים ממס או ממוסים בשיעור מופחת.

תנאי "מסכנות" – משיכת כל הכספי פנסיה ללא מס בגיל פרישה

תנאי "מסכנות" נועדו לאפשר לפנסיונרים שנמצאים במצב כלכלי קשה ביותר למשוך את כל כספי הפנסיה שלהם באופן חד פעמי ללא תשלום מס, כדי לסייע להם לשמור על רמת חיים בסיסית. מצב זה נחשב כחריג ונקבע בתנאים מחמירים שנועדו להבטיח שהמשיכה נדרשת באמת בשל מצוקה כלכלית אמיתית.

כדי לעמוד בתנאי המסכנות ולזכות במשיכה בפטור ממס, הפנסיונר נדרש להוכיח כי מצבו הכלכלי אינו מאפשר לו לכלכל את עצמו באמצעות הכנסות אחרות או משאבים זמינים. לדוגמה, הפנסיונר יכול להוכיח כי אין לו נכסים משמעותיים כמו דירות להשכרה, חסכונות נוספים, או הכנסה שוטפת ממקורות אחרים.

הבקשה למשיכת הכספים בתנאי מסכנות נבדקת על ידי הרשויות או הגורמים המנהלים את הקרן הפנסיונית, וכוללת בדיקת מסמכים המעידים על מצבו הכלכלי הקשה של הפנסיונר. בין המסמכים הנדרשים ניתן למצוא דוחות בנקאיים, תלושי משכורת (או היעדרם), ומסמכים המעידים על הוצאות קבועות הכרחיות שלא ניתן לכסותן באמצעות ההכנסות הקיימות.

דוגמאות למקרים שבהם ייתכן שניתן להחיל תנאי מסכנות:

1. פנסיונר שאיבד את כל מקורות ההכנסה שלו ואין לו נכסים נוספים המספקים הכנסה.
2. פנסיונר המתגורר בתנאים ירודים ואינו מסוגל לשלם על צרכים בסיסיים כמו מזון, תרופות או דיור.
3. פנסיונר שחי בגפו ואין לו תמיכה משפחתית או עזרה כלכלית מגורמים אחרים.

חשוב לציין שתנאי מסכנות נחשבים לחריגים ולכן דורשים הליך בדיקה מעמיק לפני אישור המשיכה. אם הבקשה מאושרת, ניתן למשוך את כל הסכום שנצבר בקופת הפנסיה בבת אחת וללא מיסוי.

מקדם המרה – איך מחושבת הקצבה החודשית?

הקצבה החודשית שתקבלו מהפנסיה תלויה בפרמטר חשוב שנקרא מקדם המרה. מקדם ההמרה הוא מספר שנקבע לפי תוחלת החיים הממוצעת באותו רגע, והוא משמש כדי לחשב את סכום הקצבה החודשית שתקבלו על בסיס הסכום שנצבר בחיסכון הפנסיוני שלכם.

לדוגמה, אם צברתם סכום של 1,000,000 ש"ח בקרן הפנסיה ומקדם ההמרה הוא 200, סכום הקצבה החודשית שתקבלו יהיה 5,000 ש"ח (1,000,000 ÷ 200 = 5,000). ככל שהמקדם נמוך יותר, כך הקצבה החודשית תהיה גבוהה יותר, ולהפך.

גורמים המשפיעים על מקדם ההמרה:

• גיל הפרישה – ככל שתפרשו בגיל מאוחר יותר, מקדם ההמרה יהיה נמוך יותר והקצבה תהיה גבוהה יותר.
• מין – ישנם הבדלים בין גברים לנשים בחישוב מקדם ההמרה בשל תוחלת חיים שונה.
• תוכנית הפנסיה – לכל תוכנית פנסיונית יש כללים משלה לחישוב מקדם ההמרה.

תקופת הבטחת תשלומים וקצבת שארים

אחד הנושאים החשובים בתכנון הפנסיה הוא ההחלטה לגבי תקופת הבטחת תשלומים וקצבת שארים. אלו אלמנטים חשובים שנועדו להגן על משפחת הפורש במקרה של מוות.

תקופת הבטחת תשלומים היא תקופה שבה במקרה של מוות של הפורש, השארים יקבלו את הקצבה החודשית עד תום התקופה שהובטחה מראש. לדוגמה, אם בחרתם תקופת הבטחת תשלומים של 10 שנים ונפטרתם לאחר 5 שנים, השארים יקבלו את הקצבה למשך 5 השנים הנותרות.

קצבת שארים היא קצבה חודשית שניתנת לשארים (בן/בת הזוג וילדים) לאחר מות הפורש. הסכום שנקבע לקצבה זו תלוי בהסדר הפנסיוני ובסכומים שנקבעו מראש, ויכולים להיות מותנים בגורמים כמו גיל השארים ומספר הילדים.

דוגמה: אדם בוחר תקופת הבטחת תשלומים של 20 שנה, אם ימות לאחר 15 שנה, בן/בת הזוג ימשיכו לקבל את הקצבה למשך 5 שנים נוספות. במקביל, ילדיו עד גיל 21 יקבלו קצבה עד שימלאו להם 21 שנים.

המשך עבודה במקביל לקבלת פנסיה – האם זה כדאי?

בשנים האחרונות, יותר ויותר פנסיונרים בוחרים להמשיך לעבוד לאחר הפרישה ולקבל במקביל את קצבת הפנסיה שלהם. השאלה המרכזית היא: האם זה כדאי?

יתרונות:

• הגדלת ההכנסה – שילוב של הכנסה מהעבודה יחד עם הקצבה החודשית יאפשר רווחה כלכלית גבוהה יותר.
• שמירה על אורח חיים פעיל – העבודה מאפשרת לשמור על קשרים חברתיים ואורח חיים דינמי ופעיל.
• הפחתת הצורך במשיכת הפנסיה – המשך עבודה מאפשר לדחות את המשיכה החודשית מהפנסיה ובכך להגדיל את הקצבה שתתקבל בעתיד.

חסרונות:

• מיסוי על ההכנסה – במידה וההכנסה מהעבודה והקצבה יחד עוברים את התקרה שנקבעה, הפנסיונר עשוי לשלם מס גבוה יותר.
• השפעה על תקרת הפטור – המשך עבודה עלול להפחית את גובה הפטור ממס על קצבת הפנסיה.

בכל מקרה, לפני קבלת ההחלטה האם להמשיך לעבוד, יש לשקול את השיקולים הכלכליים האישיים ולבצע תכנון מס מותאם.

משיכת כספי פנסיה בגיל פרישה עם חברת פנסיה עכשיו

מתקרבים לגיל פרישה ומעוניינים לממש את כספי הפנסיה שלכם? פנסיה עכשיו מלווה אתכם בתהליך משיכת כספי הפנסיה ומסייעת לכם לבחור את האופציה המשתלמת ביותר עבורכם. בעזרת צוות מומחים מקצועי ומנוסה, נדאג שתקבלו את הקצבה המגיעה לכם בצורה המיטבית, תוך תכנון פיננסי מדויק והפחתת תשלומי המס. פנו אלינו לייעוץ מותאם אישית והבטיחו לעצמכם את העתיד הכלכלי שאתם ראויים לו.

שאלות ותשובות נפוצות בנושא משיכת כספי פנסיה

האם ניתן למשוך את כספי הפנסיה לפני גיל הפרישה הרשמי?

במקרים מסוימים ניתן למשוך את כספי הפנסיה לפני גיל הפרישה, אך יש לקחת בחשבון שהדבר כרוך במיסוי ובפגיעה בקצבה החודשית העתידית.

מה קורה אם אני נפטר לפני שסיימתי לקבל את כל כספי הפנסיה שלי?

במקרה כזה, השארים (בן/בת הזוג או הילדים) יקבלו את הקצבה החודשית בהתאם לתנאים שנקבעו במסגרת תקופת הבטחת תשלומים או קצבת שארים.

האם אפשר למשוך את הפנסיה בבת אחת ולא בקצבה חודשית?

כן, ניתן למשוך את כספי הפנסיה במשיכה חד פעמית, אך יש לקחת בחשבון שהדבר יכול להיות כרוך במיסוי גבוה יותר וללא הבטחת הכנסה עתידית.