רבים מגיעים לגיל פרישה ומגלים שיש בידיהם חיסכון לא קטן בקופת גמל – אבל לא יודעים מה לעשות איתו. משיכת כספי קופת הגמל יכולה להתבצע בכמה דרכים, חלקן פטורות ממס וחלקן לא, ולטעות אחת יש מחיר של עשרות אלפי שקלים.
האם כדאי למשוך את הכסף במכה אחת, או לפרוס אותו כקצבה חודשית פטורה ממס? האם בכלל חובה למשוך את הכסף?
איך יודעים אם יש קופה נוספת שנשכחה בדרך? התשובות משתנות בין אדם לאדם – ולכן אנחנו מציעים לך בדיקת זכאות וליווי אישי, לפני כל החלטה כלכלית.
מה כוללת קופת גמל בגיל פרישה – ומה בעצם אפשר לעשות איתה?
קופת גמל בגיל פרישה היא שם כולל למספר סוגי חיסכון – חלקם קופות גמל להשקעה, וחלקם קופות לתגמולים שמיועדות לתשלום קצבה. ברגע שמגיעים לגיל פרישה (67 לגברים, 62-65 לנשים לפי שנת לידה), הקופה נפתחת למשיכה.
ניתן לבחור בין:
- משיכה כסכום חד-פעמי (הונית) – נזילות מיידית, אך עשויה להיות חייבת במס.
- קבלת קצבה חודשית – סכום קבוע שמתקבל מדי חודש, שלרוב פטור ממס רווחי הון.
הבחירה בין שני המסלולים אינה טכנית בלבד – היא מכתיבה את ההכנסה שלך בשנים הבאות ואת תכנון המס. לדוגמה, משיכת כל הכסף עכשיו תספק גמישות כלכלית, אך עלולה להשפיע לרעה על זכויות עתידיות, קצבאות או פטורים.
משיכה חד-פעמית או קצבה חודשית – מה באמת כדאי?
השאלה "מה עדיף?" תלויה בפרופיל האישי – גיל, גובה החיסכון, מצב משפחתי, מקורות הכנסה נוספים וצרכים עתידיים. הנה טבלה שתעשה לך סדר:
| פרמטר | משיכה חד-פעמית (הונית) | קצבה חודשית פטורה ממס |
| נזילות | גבוהה – כל הסכום נמשך מיידית | נמוכה – תשלום חודשי קבוע |
| מיסוי | ייתכן חיוב של 25%-35% על הרווחים | לרוב פטור ממס רווחי הון |
| ביטחון פיננסי | תלוי בתכנון עתידי | הכנסה יציבה לאורך זמן |
| פגיעה בזכויות עתידיות | כן – למשל הפחתת קצבת שארים | לא – שומר על רצף זכויות |
חשוב לדעת: לעיתים ניתן לשלב בין שתי האפשרויות – למשוך סכום מסוים כהון, ואת השאר להמיר לקצבה חודשית. ההחלטה תלויה גם בתנאי הקופה ובגובה הסכום הנצבר.
כך תוכל לקבל פטור ממס – ולממש את זכויותיך
בגיל פרישה קיימת הטבת מס משמעותית: ניתן למשוך את קופת הגמל בפטור חלקי או מלא ממס, בהתאם לתנאים הקבועים בפקודת מס הכנסה. לדוגמה:
- פטור חודשי על קצבה עד גובה של כ־5,375 ש"ח (2025).
- תקרת פטור הונית מצטברת: כ־967,500 ש"ח (2025), צפויה לעלות לכ־1.1 מיליון ב־2028.
- פטור מלא במקרה של משיכה מקופת גמל להשקעה כקצבה (ולא כהון).
איך מקבלים את הפטור?
- יש להגיש טופס 161 לרשות המסים.
- לבצע קיבוע זכויות בהתאם לפרמטרים אישיים.
- לקבל אישור מראש מפקיד שומה – אחרת תחויב אוטומטית במס.
הגשת טפסים שגויה או חלקית עלולה להוביל לתשלום מס מיותר – ולכן חשוב לבצע את התהליך עם מומחה.
שלבי תהליך המשיכה בליווי מקצועי – איך זה מתבצע?
התהליך שאנו מציעים ב"פנסיה עכשיו" מתבצע בשלבים ברורים:
- בדיקת זכאות אישית – בחינת הקופות הפעילות, הסכומים, הפטורים והמסלולים האפשריים.
- השוואת מסלולים – האם עדיפה קצבה חודשית או משיכה חד-פעמית בהתאם לצרכים שלך.
- טיפול מול רשויות המס – הגשת טופס 161, קיבוע זכויות, תיאום מס (במקרה הצורך).
- העברת הכסף לחשבון שלך – בצורה מסודרת, תוך ליווי עד סיום מלא של התהליך.
אנחנו בודקים, משווים, מטפלים ומבצעים – כדי שלא תשלם שקל אחד מיותר.
כמה דוגמאות למצבים שכדאי לשקול בהם קצבה ולא הון
- אם אין מקור הכנסה קבוע – קצבה חודשית מספקת יציבות פיננסית בגיל מבוגר.
- אם יש ילדים קטנים – תקופת הבטחה על הקצבה עשויה להבטיח תשלום לשאירים.
- אם יש יתרת קופה קטנה (מתחת לכ־107,000 ש"ח) – ניתן למשוך בלי מס, אבל אולי עדיף לשמר כקצבה חכמה.
מנגד, אם אתה מתכנן רכישה גדולה – למשל שיפוץ או סיוע לילדים – ייתכן שהיוון חלקי של הקופה דווקא עדיף.
האם כדאי למשוך את הכסף עכשיו – או דווקא להמתין?
זו אחת השאלות שהכי חשוב לשאול – אבל הכי מסוכן לענות עליה בלי לבדוק. ההחלטה האם לבצע משיכת כספי קופת הגמל בגיל הפרישה או להשאיר אותם בקופה, תלויה בשורה ארוכה של גורמים.
גורמים אלו כוללים את גובה החיסכון שנצבר בקופה ואת גילך המדויק ומועד הפרישה החוקי. כמו כן, יש לשקול האם אתה עדיין עובד, מקבל הכנסה או מתכנן להמשיך לעבוד.
גורמים נוספים הם אם יש לך הכנסות נוספות (פנסיה תקציבית, נדל"ן, קצבאות) והטבות מס שאתה זכאי להן (כולל קיבוע זכויות). לבסוף, יש להתחשב ביעדים עתידיים – לדוגמה, אם יש לך צורך מיידי במזומן או שאתה מתכנן פרישה לחו"ל.
לדוגמה, חוסך בן 67 עם חיסכון של 250,000 ש"ח, שאין לו קצבה פנסיונית אחרת, עשוי להרוויח הרבה יותר מקצבה חודשית פטורה ממס לאורך זמן, לעומת משיכה חד-פעמית שמתחייבת במס. לעומת זאת, מישהי עם קצבה תקציבית גבוהה מהמדינה תוכל להוון חלק מהכסף בפטור חלקי או מלא – בהתאם לתקרות המס.
לכן אין תשובה אחת נכונה – אלא רק התאמה אישית. הצוות של פנסיה עכשיו בוחן איתך את הנתונים וממליץ על הפתרון המדויק עבורך, כדי שתמקסם את החיסכון – בלי לסכן את הביטחון הכלכלי שלך.
שאלות נפוצות על משיכת קופת גמל בפרישה
האם קצבה פטורה ממס תמיד עדיפה על משיכה הונית?
לא בהכרח. זה תלוי בתזרים הצפוי שלך, במקורות הכנסה אחרים וביכולת הכלכלית שלך להתמודד עם אירועים בלתי צפויים. קצבה יוצרת ביטחון שוטף, אך לפעמים עדיף לקבל סכום חד־פעמי לצורך ספציפי.
כמה זמן לוקח התהליך?
ברוב המקרים – בין 14 ל־45 ימי עסקים, בהתאם לגוף המנהל ולמידת המוכנות של המסמכים. ליווי מקצועי מייעל את התהליך ומפחית עיכובים מיותרים.
האם אפשר למשוך רק חלק מהקופה?
כן, כל עוד נותרת בקופה יתרה מספקת שתאפשר קצבה חודשית מזערית (כ־5,183 ש"ח ב־2025). לעיתים ניתן לחלק את המשיכה בין חלק הוני לחלק קצבתי.
מה קורה אם מושכים בלי לבדוק קודם?
עלול להיגרם נזק כפול:
- תשלום מס מיותר – שלא היה נדרש עם תכנון נכון.
- אובדן זכויות פנסיוניות עתידיות – כמו פטורים עתידיים, קצבאות שארים או קיבוע זכויות.
קבלת החלטה נבונה – עם מי שמבין את התמונה
משיכת קופת גמל בגיל פרישה יכולה להיות הזדמנות כלכלית מצוינת – או טעות שתעלה ביוקר. ב'פנסיה עכשיו' אנחנו מבצעים איתך בדיקה מלאה, בוחנים את מצבך האישי, ומספקים ייעוץ מקצועי מותאם שמביא את התמונה המלאה – כולל טיפול מלא בטפסים, ליווי, ותיאום מול רשויות המס.
הייעוץ מתבצע בלי התחייבות – ועם אחריות מלאה על כל פרט.
